التمويل الآمن والمثالي من كافة النواحي هو التمويل العقاري الإسلامي، وهو من أكثر أنواع التمويل أمانًا سواء للأفراد أو الشركات.
وذلك لأنه تمويل متوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية بدون نسبة فائدة أو رسوم إضافية زائدة.
والذي يجعل من هذا التمويل مميز هو الخيارات والأنواع المتعددة التي تسهّل على المقترض تملّك عقار وفي نفس الوقت تحقق أرباح للبنك أو الجهة التمويلية.
وجميع هذا المزايا ملتزمة بالامتثال للشريعة الإسلامية بشروط محددة تحقق العدالة بين جميع الأطراف.
تابع معنا لتتعرف على الشروط وكيفية التقديم على قرض عقاري إسلامي.
ما هو التمويل العقاري الإسلامي؟
التمويل العقاري الإسلامي هو تمويل مبني على أحكام وشروط متوافقة مع الشريعة الإسلامية، ومبدأه مشابه للتمويل التقليدي من حيث أن البنك يقوم به بشراء العقار الذي تختاره سواء كان منزل، فيلا، تاون هاوس، أرض سكنية،.. وجميع أنواع العقارات.
وأنت عليك الدفع للبنك بالتقسيط الشهري، السنوي أو النصف سنوي، وعند نهاية مدة السداد يتم نقل ملكية العقار إليك.
ما يميز التمويل العقاري الإسلامي بأن كلًا من البنك والعميل شريكان في العقار لحد فترة السداد، مما يخفف على العميل العبء المادي أو تحمّل المخاطر لوحده في حال حدثت تقلبات في الاقتصاد أو سوق العقارات.
ما الفرق بين التمويل العقاري الإسلامي والتمويل التقليدي؟
يختلف عمل التمويل أو الرهن العقاري الإسلامي عن التمويل التقليدي بأن المؤسسات والبنوك الإسلامية ممنوعة من فرض نسبة فائدة وذلك بموجب الشريعة.
بينما التمويل والرهن العقاري التقليدي يتم احتساب به نسبة فائدة تضاف شهريًا عند السداد للبنك أو الشركة التمويلية وهي تعتمد على هذه النسبة كربح.
كيف تربح شركات التمويل الإسلامي؟ ستجد إجابة هذا السؤال في الفقرة القادمة..
أنواع التمويل العقاري الإسلامي
هناك عدة خيارات للتمويل العقاري الإسلامي وهي الإجارة، المرابحة، المشاركة والبيع بالأجل، تختلف هذه الأنواع من حيث الهيكلية والشروط.
ومن خلال هذه الأنواع نستطيع الإجابة على سؤال كيف تربح شركات وبنوك التمويل الإسلامي؟
كل نوع له جانب ربحي سواء بيع العقار بقيمة أعلى أو الاستفادة منه وتأجيره والكثير من الحلول والخيارات التي تعود بالفائدة للمقترض والبنك.
وتشمل:
1– الإجارة المنتهية بالتمليك:
هي الصيغة الأشهر في التمويل المتوافق مع مبادئ الشريعة الإسلامية، حيث يقوم من خلالها البنك بشراء العقار مهما يكن نوعه تجاري أو سكني قديم او جديد ومن ثم يقوم بتأجيره للمقترض.
يتضمن هذا العقد تأجير العقار للمشتري الذي يمتلك في نهاية مدة الإيجار خيار شراء العقار. يتيح هذا الخيار للمشترين فرصة الحصول على العقار دون دفع كامل الثمن مقدمًا، مما يتيح مرونة مالية أكبر.
ومن مزايا هذا النوع من التمويل الإسلامي:
- متوافق مع الشريعة الإسلامية.
- مبلغ التمويل غير محدود.
- الدفعة الشهرية أو الإيجار الشهري متفق عليه مسبقًا مع البنك.
- يتاح للزبون إمكانية شراء العقار بعد دفع آخر إيجار.
2- المرابحة:
تمويل معتمد من اللجنة الشرعية ومطابق للأحكام يعتمد على مبدأ المرابحة الإسلامي وهي عبارة عن عقد يقوم البنك بموجبه بشراء العقار الذي يرغب فيه العميل، ثم يبيعه له بسعر التكلفة مضافًا إليه هامش ربح متفق عليه مسبقًا طوال فترة التمويل وخطة سداد بأقساط شهرية.
ويتم نقل العقار لاسم العميل وتسجيل الرهن لصالح البنك أو الجهة التمويلية
هذا النوع من التمويل يتيح للعميل معرفة التكلفة الإجمالية من البداية، مما يساعد في التخطيط المالي.
3- المشاركة المتناقصة:
المشاركة المتناقصة المنتهية بالتمليك هو نوع من أنواع التمويل الإسلامي حيث يشتري العميل قسم من العقار من حصة البنك وهذه الحصة أو النسبة يكون متفق عليها مسبقًا.
وتدريجيًا يقوم العميل بشراء حصة البنك من العقار حتى يتم نقل ملكية العقار بالكامل للعميل بعد الانتهاء من المدة المتفق عليها ودفع كافة المستحقات حسب أحكام وضوابط الشريعة الإسلامية.
يتيح هذا النوع من التمويل للمشترين الحصول على العقار تدريجيًا، مما يقلل من العبء المالي.
4- البيع بالأجل:
عبارة عن نظام تمويل متوافق مع الشريعة الإسلامية وذلك عن طريق الاتفاق بين البائع والمشتري على نقل ملكية العقار للمشتري مباشرة وتأجيل الدفع حسب مدة يتم الاتفاق عليها.
سواء المبلغ بالكامل أو بالتقسيط على دفعات، مما يتيح للمشتري فرصة توزيع التكاليف على فترة زمنية محددة.
هل تريد أن تبدأ في الاستثمار العقاري؟ اعرف أولًا مخاطر الاستثمار العقاري قبل البدء.
الشروط الأساسية للتمويل الإسلامي والامتثال للشريعة
لضمان الامتثال لأحكام الشريعة، يجب أن تكون جميع العقود والمعاملات خالية من الفوائد الربوية ويجب أن تحقق العدالة بين الأطراف.
يُستخدم مفهوم “الموصوف بالذمة” في بعض العقود لضمان الشفافية وتجنب الفوائد غير المشروعة.
يجب أن تكون الشروط واضحة ومفهومة للطرفين، وأن يتم توقيع عقد مكتوب يحدد جميع التزامات الأطراف.
بالإضافة إلى عدة شروط وأحكام التمويل الإسلامي:
- منع فرض أي فوائد ربوية على القروض.
- تقاسم الربح والخسارة والمخاطر للمقترض والبنك.
- حظر المضاربة لضمان الربح السليم.
- يمنع إخفاء أي جانب من جوانب العقد مثل السعر، طبيعة العقار، وصف العقار،..
كيفية الامتثال للشريعة في التمويل العقاري الإسلامي
تلتزم البنوك والمؤسسات المالية الإسلامية بالامتثال لأحكام الشريعة من خلال اتباع إجراءات صارمة تتضمن:
- مراجعة المنتجات والخدمات من قبل لجان شرعية متخصصة.
- إجراء تدقيق شرعي دوري للتأكد من التزام المعاملات بالشريعة.
- تقديم التوجيه المناسب للعملاء حول كيفية استخدام المنتجات المالية بشكل صحيح.
وحسب نظام وقوانين الامتثال للشريعة ذكر ما يلي:
- ينبغي على المؤسسات المالية الإسلامية أن تلتزم بتجسيد واعتماد مبادئ الشريعة الإسلامية في جميع جوانب أعمالها، بما في ذلك الإفصاح، سلوكيات العمل، إدارة المخاطر، ومهام الإشراف.
- يجب أن يكون لدى موظفي المؤسسات المالية الإسلامية الذين يتعاملون مع العملاء معرفة وافية بجميع الجوانب المتعلقة بالمنتجات والخدمات المتوافقة مع أحكام الشريعة التي تقدمها المؤسسة.
- يتعين على المؤسسات المالية الإسلامية تزويد العملاء بمعلومات دقيقة حول حساباتهم الاستثمارية، بما في ذلك، على سبيل المثال، نسبة تقاسم الأرباح بين المؤسسة والعميل، وآلية توزيع الأرباح.
- يجب على المؤسسات المالية الإسلامية الامتثال للقرارات والفتاوى الصادرة عن لجنة الرقابة الشرعية الداخلية المتعلقة بأعمالها وأنشطتها المرخصة، شريطة ألا تتعارض مع قرارات الهيئة العليا الشرعية.
- يتعين على مجلس إدارة المؤسسة المالية الإسلامية وإدارتها العليا مراقبة الأنشطة وتعزيز الامتثال الشرعي في ثقافة المؤسسة، وعملياتها، ومدونة السلوك المهني الخاصة بها.
دور “بيت الخبرة” في تقديم التمويل الإسلامي
شركة “بيت الخبرة العقارية” تقدم مجموعة متنوعة من حلول التمويل العقاري الإسلامي التي تتوافق مع الشريعة، وتعمل جنبًا إلى جنب مع العملاء لضمان اختيار الخيار الأنسب لاحتياجاتهم وأهدافهم المالية.
كما أننا نوفر استشارات مالية متخصصة وخدمات مراجعة شرعية لضمان التوافق التام مع أحكام الشريعة، مما يمنح عملاءنا الثقة والراحة في تعاملاتهم المالية.
التمويل الإسلامي هو خيارك الآمن والمثالي لتملّك العقار، تواصل معنا الآن لتتعرف على كافة الشروط والمستندات المطلوبة وتحقق حلمك في خطوة واحدة فقط.