الرهن العقاري، إليك دليل مفصل لما تحتاجه لأجل رهن العقار

الرهن العقاري هو أداة مالية تستخدم عادة لشراء العقارات. غالبا ما ينظر إليه على أنه خطوة حاسمة في عالم العقارات، يمكن أن يكون هذا الترتيب المالي معقدًا. لكن ليس بعد أن نقرأ الدليل الشامل لجوانبه، هذا المقال يمكن أن يساعدك على اتخاذ قرارات مستنيرة عند شراء منزلك، إليك إذا ما يجب أن تعرفه عن الرهون العقارية، التي قد تكون وسيلتك الوحيدة لشراء منزل الأحلام!

ما هو الرهن العقاري؟

الرهن العقاري أو Mortgage، هو في الأساس قرض مدعوم برهن عقاري مخصص لأصحاب العقارات. يتم الحصول عليه من مؤسسة مالية، عادة بنك، لتمويل شراء عقار. يعد العقار نفسه بمثابة ضمان للمقرض في حالة فشل المقترض في سداد القرض.

إنه عقد، بمعنى القانون، بينك أنت المسمى في حالتنا “المقترض” وبين المقرض الذي يحدد شروط قرضك، لا سيما فيما يتعلق بتكرار دفعات الرهن الخاص بك، ومدة القرض، والفترة، وغيرها من المعلومات الهامة التي تحتاج إلى معرفتها.

الرهن العقاري، -2

نظام الرهن العقاري في المملكة

طبقت المملكة العربية السعودية قانونًا محددًا للتمويل العقاري ينظم معاملات القروض العقارية. ويهدف هذا القانون إلى تسهيل الحصول على السكن من خلال تشجيع التمويل العقاري.

يخضع القطاع العقاري في المملكة للعديد من القوانين واللوائح، بما في ذلك أحكام محددة للإقراض العقاري. 

سنعرض لاحقا وبشكل عام الشروط وأنواع الرهون العقارية، ومع ذلك، فمن الضروري الرجوع إلى النصوص القانونية الرسمية أو الاتصال بالمتخصصين لدينا للحصول على معلومات قانونية دقيقة وحديثة. 

المعلومات التالية  التي سنقدمها عامة وقد لا تعكس جميع الفروق الدقيقة في قوانين رهن العقار في السعودية.

متى يتم التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري؟

يمكنك تقديم طلبك في أي مرحلة من مراحل مشروع الشراء الخاص بك. حيث يسمح قرض رهن الممتلكات العقارية بما يلي:

  • الحصول على عقار جديد أو قديم.
  • شراء مسكن أساسي أو ثانوي.
  • يتم منحك القرض للقيام باستثمار الإيجار. في هذه الحالة المحددة، يتم استخدام المبالغ المقترضة فقط لدفع ثمن السلعة أو الخدمة المطلوبة. يمكن تتبع الدفع ويمكن إجراؤه إما عن طريق طلب الأموال أو عن طريق دفع الفواتير.

أنواع الرهن العقاري

قبل أن تتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، تعرف على أنواع القروض العقارية التي قد تكون مناسبة لك. فيما يلي بعض الخيارات:</p>

1-رهن ممتلكاتك العقارية بسعر ثابت:

 تظل أسعار الفائدة ثابتة طوال مدة القرض، مما يوفر الاستقرار المالي للمقترض.</p>

2-رهن العقار بمعدل قابل للتعديل:

قد تتقلب أسعار الفائدة حسب ظروف السوق. وهذا قد يعني دفعات شهرية مختلفة.

3-رهن بمعدل مختلط:

وهو مزيج من الاثنين، مع فترة أولية بمعدل فائدة ثابت تليها فترة بمعدل فائدة متغير.

4-الرهن العقاري المفتوح:

 يسمح الرهن المفتوح بالدفع المسبق في أي وقت، دون عقوبة (على الرغم من أنه قد يتم تطبيق رسوم عامة). قد يكون هذا الحل مناسبًا لك إذا كنت تريد سداد رهنك العقاري في أسرع وقت ممكن. 

5- قرض الرهن العقاري المغلق:

يتم فرض رسوم الدفع المسبق عليك إذا قمت بسداد الرهن الخاص بك قبل نهاية مدته. حيث تقدم بعض الرهون العقارية المغلقة خيار الدفع المسبق، والذي يسمح لك بسداد جزء معين من أصل القرض الخاص بك كل عام. 

عادة ما يكون سعر الفائدة على الرهن المفتوح أعلى من سعر الفائدة على الرهن العقاري المغلق.

6- قرض الرهون العقارية المحمولة:

يمكن نقل الرهن العقاري مع خيار النقل من عقار إلى آخر؛ يمكن أن يسمح لك هذا الحل بالحفاظ على شروط قرضك الحالي. يعد هذا النوع من القروض حلاً مهمًا يجب مراعاته إذا كنت تخطط للانتقال قبل نهاية مدة الرهن العقاري الخاص بك.

ما هي شروط الحصول على رهن عقاري؟

قد تتساءل هل أنا مؤهل للحصول على رهن عقاري؟ في الحقيقة، يمكن أن تختلف متطلبات الحصول على قرض الرهن العقاري من بنك لآخر، ولكن هناك بشكل عام معايير مشتركة يجب على المقترضين استيفائها ليتم قبول طلبك للحصول على القرض. وإليك الشروط العامة:

1- القدرة على السداد:

يجب على المقترضين إثبات قدرتهم على سداد القرض. يقوم المقرضون بتقييم الدخل والديون والاستقرار المالي.

2-التاريخ الائتماني:

 يعد التاريخ الائتماني الجيد أمرًا بالغ الأهمية. تنظر المؤسسة المقرضة إلى درجة الائتمان الخاصة بك لتقييم مدى موثوقيتك في السداد.

3-المساهمة الشخصية:

قد يطلب بعض المقرضين مساهمة شخصية، مما يدل على قدرة المقترض على الادخار والاستثمار في العقار.

4-الاستقرار المهني:

يعد الوضع المهني المستقر أحد الأصول. المقرضون مثل المقترضين الذين لديهم عمل دائم أو دخل منتظم.

5-الحد الأقصى للدين:

 غالبًا ما تحدد المؤسسة التي ستقبل الرهن العقاري حدًا للدين، وهو ما يمثل النسبة المئوية من الدخل المخصصة لسداد الديون. يمكن أن تؤثر هذه العتبة على قرار منح القرض.

6- تقييم العقار:

قبل إتمام توقيع القرض، يتم تقييم العقار المراد شراؤه بواسطة خبير مستقل. ويساعد هذا التقييم في تحديد القيمة الحقيقية للعقار، مما يؤثر على مبلغ القرض.

كما يجب أن يغطي المبلغ المضمون عن طريق الرهن العقاري كامل القرض المطلوب. بمعنى آخر، يجب أن تكون قيمة العقار المرهون عالية بما يكفي لطمأنة البنك.

تبدأ المؤسسة بطلب تقدير موثوق لهذه القيمة. ومن المألوف أن يحتاج الأمر أيضا إلى خبرات رسمية تتوافق مع واقع السوق العقاري، لا تترد في طلب المساعدة من خبرائنا

7-نوع شغل العقار:

قد يكون لدى بعض المؤسسات أو البنوك معايير محددة اعتمادًا على استخدام العقار (السكن الرئيسي، الاستثمار الإيجاري). 

8-تأمين المقرض:

غالبًا ما يطلب الشركة المقرضة تأمينًا للمقترض لتغطية القرض في حالة عدم القدرة على السداد بسبب حادث أو مرض أو وفاة.

9-عمر المقترض:

تفرض بعض المؤسسات المُقرضة قيودًا عمرية على مدة القرض بالرهن العقاري. لذلك قد يتمتع المقترضون الأصغر سنًا بمزيد من المرونة.

10-المستندات الداعمة:

في الأخير، يجب على الدائنين تقديم مستندات مختلفة مثل بيانات الرواتب والإقرارات الضريبية ومعلومات حول ديونهم الحالية. كما يجب أن يكون العقار ملكًا لك ومسجل باسمك، وفي حال إذا لم تكن المالك الوحيد للعقار الذي ترغب في تقديمه كضمان، فيجب على جميع المالكين أو المنتفعين العمل كضامن للرهن العقاري.

وكما قلنا أن هذه الشروط قد تختلف بين المؤسسات المالية. لذلك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، يوصى بمراجعة المعايير المحددة لكل مُقرض والاستعداد وفقًا لذلك. لا تفوت فرصة الاستفادة من خبرتنا في بيت الخبرة العقارية، اتصل الآن لتحصل على مساعدات لفهم هذه الشروط.

فوائد وميزات الرهن العقاري

يتمتع القرض العقاري بمزايا تجذب المقترضين خصوصا إذا ما أحسن اختيار المؤسسة التي ستمنحه القرض برهن العقار، فيما يلي أهم المزايا التي يمكنك الحصول عليها عند تمام هذه العملية بنجاح:

القدرة على تحمل تكاليف ملكية المنزل: 

يتيح الرهن العقاري للعديد من الأشخاص شراء منزل دون الاضطرار إلى دفع سعر الشراء بالكامل على الفور.

إنشاء أحد الأصول

يمكن أن يكون شراء منزل برهن عقاري استثمارًا قويًا طويل الأجل لأن قيمة العقار يمكن أن ترتفع. لاحظ أنه يمكنك الحصول على مبالغ كبيرة لشراء العقارات. يصل مبلغ القرض العقاري بشكل عام إلى 70 إلى 80% من قيمة العقار المرهون.

الخيارات الضريبية

بعض فوائد الرهن العقاري معفاة من الضرائب، مما قد يكون بمثابة فائدة مالية للمقترضين.

في المجمل، يعد القرض العقاري حلاً تمويليًا مثيرًا للاهتمام للمشاريع العقارية البسيطة، وحتى المشاريع واسعة النطاق، بشرط أن يكون لديك عقار لوضعه كضمان وأن تحترم شروط السداد.

 

كيفية اختيار المقرض الأفضل للرهن العقاري

يمكنك الحصول على قرض رهن عقاري من شركات التأمين أو مؤسسات الرهن العقاري أو شركات الائتمان أو المقرضين من القطاع الخاص. 

يعتمد اختيارك على نوع الرهن العقاري الذي يناسبك. بالإضافة إلى معدل الرهن العقاري، ضع في اعتبارك أيضا مدة القرض وفترة الاستهلاك وتكرار الدفع الذي يناسب خطتك المالية، وأيضا:

  • اختر بنكًا أو مؤسسة موثوقة وذات سمعة طيبة. يمكن أن تساعدك المراجعات والتوصيات عبر الإنترنت في قياس سمعة المؤسسة.
  • قد تفرض بعض البنوك رسومًا مخفية أو تكاليف معالجة مرتفعة. لذلك لابد من فهمك لجميع الرسوم المرتبطة بنوع القرض الذي اخترته.
  •  تأكد أيضا من فهمك لجميع الشروط بخصوص الدفع المسبق وشروط القرض العامة.

إذا قبل اختيار حل الرهن العقاري ، قم بمقارنة الحلول المختلفة المتاحة لك، بما في ذلك القروض ذات الفائدة الثابتة أو المتغيرة أو بدونها إن ودت، ومدة الرهن العقاري، وفترة الاستهلاك، وجدول السداد وغيرها من العوامل.

لا بد أيضا من استشارة متخصص في الرهن العقاري، هنا في بيت الخبرة العقارية، نجعل العملية أسهل مما تظن.

المشاكل المحتملة في الرهن العقاري

القرض العقاري لا يخلو من المخاطر والتكاليف بالنسبة للدائن. وله عدة عيوب منها:

  • الرهن العقاري غالبًا ما يعني ديونًا كبيرة طويلة الأجل، مما قد يؤدي إلى قيود مالية.
  • إذا لم تتمكن من سداد القرض، فقد يستولي المُقرض على العقار.
  • يمكن أن تؤدي أسعار الفائدة المتغيرة إلى زيادات في الدفعات الشهرية، الأمر الذي قد يكون من الصعب إدارتها.

ختاما

في الختام، يعد الرهن العقاري أداة قوية للحصول على العقارات، ولكن من المهم فهم جوانبه المختلفة واختيار المُقرض بحكمة وإدارة أموالك بعناية لتجنب المشاكل المحتملة.

عندما تتصل بأحد المستشارين لدى بيت الخبرة العقارية، بغض النظر عن موقعك في عملية شراء المنزل، فيمكنه مساعدتك في تطوير خطة وإرشادك في كل خطوة على الطريق. سيكون المستشار الخاص بك قادرًا على أن يقدم لك قرضًا عقاريًا يتناسب مع احتياجاتك، وسيساعدك على اتخاذ الخطوات اللازمة للموافقة المسبقة على قرضك.

سنستمر دائما في دعمك وإرشادك، ما عليك سوى الاتصال بنا عبر الواتساب أو وسائل التواصل الأخرى، فهناك فريق يعمل على الإجابة على كل تساؤلاتك في أي وقت!

اكتشف حلولنا تمويل برهن العقار: كل ما تحتاج معرفته عن التمويل بالرهن العقاري

 

شارك هذا المقال
مقالات ذات صلة
حلول تمويلية عقارية

اكتشف حلول تمويلية عقارية جديدة

هل تسأل نفسك كيف أتملّك عقار بدون توفّر رأس مال كافي؟ بالتأكيد الحل هو التمويل العقاري، ولكن ماذا يعني مصطلح حلول تمويلية عقارية؟ وكيف يمكنني

الطلب السريع

خطأ: نموذج الاتصال غير موجود.

تواصل معنا
1
Scan the code
مرحبا !
كيف يمكننا مساعدتك ؟