امتلك عقارك دون الحاجة لدفع كامل المبلغ مقدماً! نعم مع الرهن العقاري سيمكنك تحقيق ذلك بسهولة.
مع تطور العروض التمويلية والتسهيلات العقارية في المملكة العربية السعودية، أصبح بالإمكان امتلاك عقار بسهولة حتى بدون رأس مال ودفع مبلغ بالكامل.
في هذه المقالة سنقدم لك دليل شامل عن رهن العقارات لتكون على دراية بكافة التفاصيل قبل اختيار هذه الخطوة نحو امتلاك العقارات.
ما هو الرهن العقاري؟
الرهن العقاري (mortgage) هو قرض يستخدم لشراء منزل أو قطعة أرض أو عقار آخر، ويكون الضمان هو رهن عقارك الحالي سواء بيت أو شركة.
يوافق المقترض على سداد القرض للمقرض على مدار فترة زمنية، بدلًا من دفع المبلغ كاملًا دفعة واحدة، يتم تقسيمه إلى أقساط شهرية أو ربع سنوية، تشمل جزءًا يستخدم لسداد أصل القرض وجزءًا آخر يدفع كفائدة على المبلغ المستحق.
يجب على المقترض التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري سواء من البنك أو من شركات التمويل العقاري، ويجب التأكد من أنه يستوفي عدة شروط، بما في ذلك الحد الأدنى للنقاط الائتمانية والمدفوعات المقدمة.
كيف يعمل الرهن العقاري؟
يشبه قرضًا كبيرًا يساعد الأفراد والشركات على شراء عقار (منزل، أرض، شقة، إلخ) دون الحاجة إلى دفع كامل المبلغ مقدما.
تسير عملية الرهن على النحو التالي:
- اقتراض المال: يقترض العميل مبلغًا معيّنًا من المال (قيمة العقار ناقص الدفعة المقدمة) من البنك أو مؤسسة تمويلية.
- سداد القرض: يسدد العميل القرض على أقساط شهرية منتظمة لمدّة زمنية محددة مسبقًا (عادة 15 أو 30 سنة).
- فائدة القرض: تضاف فائدة على مبلغ القرض الأصلي، وتتوزع قيمة القسط الشهري على سداد جزء من أصل القرض وجزء من الفوائد.
- تملّك العقار: مع كل قسط يتم سداده، يقلّ رصيد القرض المتبقي، وعند سداد كامل المبلغ (أصل القرض والفوائد)، يصبح العميل مالكًا نهائيًا للعقار.
- الرهن كضمان: يعتبر العقار المراد شراؤه بمثابة ضمان للبنك، ففي حال توقّف العميل عن السداد، يحق للبنك استرداد أمواله عن طريق مصادرة العقار وبيعه.
نظام الرهن العقاري في المملكة
يعد نظام الرهن العقاري في المملكة العربية السعودية أحد أهم الأنظمة المالية التي تسهل عملية امتلاك العقارات للمواطنين.
ويعتمد هذا النظام على مبدأ منح قروض مالية للراغبين في شراء عقارات سكنية أو تجارية، بحيث يتم رهن العقار المُراد شراؤه ضمانًا لسداد القرض.
وحسب نظام الرهن في السعودية التي تم إصداره عام 2012 يجب أن تتوفر هذه الشروط الأساسية
- ملكية العقار: يجب أن يكون العقار مملوكًا للراهن أو الكفيل.
- قيمة العقار: يجب أن تكون قيمة العقار كافية لتغطية قيمة القرض.
- قابلية البيع: يجب أن يكون العقار قابلاً للبيع.
التزامات المقترض:
- سداد الدين: الالتزام بسداد الدين في المواعيد المحددة في العقد.
- حالة العقار: الحفاظ على سلامة العقار حتى انتهاء مدة الرهن.
- زيادة قيمة العقار: تؤول أي زيادة في قيمة العقار إلى مالكه.
- نقص قيمة العقار: تعويض أي نقص في قيمة العقار.
- سداد الأقساط: سداد جميع الأقساط دفعة واحدة في حال التخلف عن سداد قسط واحد.
ملاحظة: المعلومات السابقة عبارة عن شروط عامة ضمن قوانين الرهن العقاري في السعودية، ولكن بالطبع هناك شروط وخطوات خاصة بالجهة التمويلية سنتعرّف عليها في الفقرات القادمة.
أنواع الرهن العقاري
تختلف الأنواع بناءًا على حاجة العميل للقرض، مثلًا في حال كان بحاجة لتجديد سكنه أو شراء بيت جديد سيذهب إلى الرهن العقاري السكني.
أما في حال كنت تريد الاستثمار في عقار ما، عليك بالرهن العقاري التجاري، وهذا يختلف عن الرهن العقاري الصناعي، الذي يستخدم لشراء أو بناء مركز للتوزيع مخصص للاستخدام الصناعي.
هناك بعض الأشخاص تريد شراء قطعة أرض لبناء سكنها الخاص أو حتى استثمارها، يأتي رهن الأراضي حلًا مناسبًا لهذه الحالة.
الرهن العقاري السكني
يعد الرهن العقاري السكني أكثر أنواع الرهون العقارية شيوعًا، حيث يُستخدم لشراء عقار مخصص للسكن، يتميز هذا النوع من بـ:
- الشروط المرنة: عادًة ما تكون متطلبات الدفع المقدم وشروط السداد أقل صرامًة مقارنًة بأنواع الرهن العقاري الأخرى.
- معدلات الفائدة التنافسية: تقدم البنوك عادًة معدلات فائدة تنافسية لرهن العقار السكني.
الرهن العقاري التجاري
يستخدم رهن العقار التجاري لشراء أو بناء عقار تجاري أو استثماري، مثل مبنى تجاري أو فندق أو مطعم، ويتطلب تقديم خطة تجارية.
يعد هذا الخيار المثالي لتبدأ طريق الاستثمار من الباب الصحيح، لأنه من أكثر التجارات ربحًا وبالأخص في السوق السعودية.
رهن العقار الصناعي
يتم اختيار الرهن العقاري الصناعي لشراء أو بناء عقار صناعي، مثل مصنع أو مستودع أو مركز توزيع.
قد تتطلب البنوك وشركات التمويل خطة عمل مفصلة ودراسات تثبت جدوى المشروع الصناعي.
رهن الأراضي
ويقصد به رهن العقار مقابل شراء قطعة أرض للبناء الذاتي أو للزراعة أو حتى لاستثمارها.
بالطبع تختلف الأنواع من شركة لأخرى، ويجب عليك أن تختار الشركة التمويلية التي تسهّل عليك عملية الاقتراض، تابع معنا لأعطيك طريقة اختيار المقرض الأفضل للرهن العقاري.
كيفية اختيار المقرض الأفضل للرهن العقاري
كما نعلم، في الفترة الأخيرة زادت العروض التمويلية وبرامج الرهن العقاري في السعودية، ومن أفضل التطورات التي حصلت أنها أصبحت الكترونية وعن طريق مواقع الويب.
وبفضل هذه الميزة، أصبح بالإمكان المقارنة بين هذه العروض لنستطيع اختيار الأفضل، ويمكن أن نعتمد باختيارنا على عدة عوامل منها:
فترة السداد المرنة
يجب اختيار الشركة التي تسمح بفترة سداد طويلة تقريبًا تصل حتى 20 عام وبنسبة فائدة قليلة بما يتناسب مع احتياجاتك وقدرتك على قيمة الدفعة الشهرية.
قيمة التمويل السخي
بعض الشركات تحدد قيمة محددة بغض النظر عن تقييم قيمة العقار المرهون! يجب حسن اختيار الشركة التي تعطي التقييم الصحيح لعقارك وتوفر لك تمويل قد يصل إلى 20 مليون ريال! كما في شركة بيت الخبرة العقارية المميزة.
أسعار الفائدة التنافسية
الشركة التي تعطيك أكثر من خيار للفائدة التنافسية تعد الشركة المثالية، مثلًا هامش ربح متغير أو ثابت وذلك ليمكنك سداد قرضك بشكل مريح وأسرع.
ينصح بالتعاون مع شركة بيت الخبرة العقارية، وذلك لأن جميع الاقتراحات المذكورة في الأعلى متوفرة ضمن هذه الشركة بالإضافة إلى العديد من المميزات وافضل العروض التمويل العقاري المختلفة.
ما هي شروط الحصول على رهن عقاري؟
الشروط متقاربة ومتشابهة في جميع شركات التمويل، ولكن البعض يقوم بتعقيد هذه الشروط والبعض يبسطها.
لذلك سنذكر لكم شروط شركة بيت الخبرة العقارية التي تعد من أبسط الشركات من ناحية الشروط:
شروط العميل:
- مخصص للمواطنين السعوديين بناءًا على ذلك يجب أن يمتلك الجنسية السعودية.
- التمويل يمتد من عمر 21 حتى 65 سنة.
- امتلاك خبرة مهنية لا تقل عن سنتين.
شروط العقار المراد رهنه:
- أن يكون مسجلًا قانونيًا لدى كاتب العدل بالإضافة لشرط اكتمال البناء.
- على منطقة العقار أن تكون منطقة حضارية.
- يجب أن يكون عمر العقار أقل من 20 سنة.
ملاحظة: في حالة عدم قدرتك على سداد الأقساط الشهرية، يحق للجهة التمويلية مصادرة المنزل وبيعه لسداد ديونك.
لذلك، من المهم التأكد من قدرتك على الالتزام بالمدفوعات قبل التوقيع على العقد.
اقرأ أيضًا عن: كيفية الحصول على الرهن العقاري بدون وظيفة
في الختام، يعد الرهن العقاري الخيار الأفضل والحل الأمثل لتبدأ بتحقيق أحلامك وأحلام عائلتك وبالأخص في حال اخترت الشركة الصحيحة التي تؤمن لك الراحة في التعامل والأمان وبالأخص إذا كانت خاضعة لأحكام الشريعة الاسلامية كشركة بيت الخبرة العقارية.
لا تتردد واتخذ الخطوة الصحيحة وتواصل معنا عبر الموقع الالكتروني مباشرة.