حلم امتلاك منزل هو هدف مهم لكثير من الناس، ومع ذلك، قد يبدو تحقيقه صعبًا دون التمويل المناسب، ولحسن الحظ، في المملكة العربية السعودية وجدت صيغة تعرف بـ تمويل سكني، كخيار متاح لأولئك الذين يتطلعون إلى شراء عقار. في هذه المقالة، سنلقي نظرة على الخطوات التي يمكنك اتخاذها لامتلاك منزل من خلال التمويل السكني في المملكة العربية السعودية. بالإضافة إلى أنواع التمويل السكني المتاحة.
أنواع التمويل السكني في المملكة
يشير التمويل العقاري إلى وسائل تمويل شراء أو بناء أو تجديد عقار. وهذا ما تحدثنا عنه في موضوع سابق، أين قدما شرحا مبسطا للتمويل السكني من حيث المبدأ والمفهوم مع تقديم استشارات من خبراء متخصصون. وقبل الحديث عن الخطوات الصحيحة للحصول على عقار عبر التمويل السكني، من المهم فهم خيارات التمويل العقاري، والتي هي جانب أساسي من الاستثمار في العقارات .
الجذير بالذكر أيضا، أن في المملكة العربية السعودية، تتأثر خيارات القروض السكنية بالممارسات المالية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية. وفيما يلي بعض خيارات التمويل العقاري المتاحة في البلاد:
1- تمويل سكني عن طريق المرابحة:
المرابحة هي شكل شائع من أشكال التمويل السكني في المملكة العربية السعودية. في هذا النموذج، يقوم البنك بشراء العقار المرغوب فيه سواء كان فيلا، أو شقق سكنية وحتى قطعة أرض وإعادة بيعها للمقترض بهامش ربح محدد مسبقًا يتفق عليه كلا الطرفين. يقوم المقترض بسداد المبلغ الإجمالي للبيع للبنك أو الوسيط خلال فترة محددة. وهنا يمكن تسديد القرض على أقساط أو دفعة واحدة حسب الإتفاق.
مميزات التمويل العقاري بنظام المرابحة في السعودية:
تعتبر شروط الحصول على تمويل سكني بالمرابحة أبسط مقارنة بالطرق الأخرى، وسيحصل المستفيد على ميزات عديدة، دون الحاجة إلى راتب ثابت، وهذا يفتح الباب أمام مجموعة متنوعة من المستفيدين، سواء المستثمرين من القطاع الخاص أو الموظفين. وهنا نقدم لكم ميزات أخرى لهذا النوع من القروض السكنية:
الاستقرار مع هامش ربح ثابت
يتم تحديد هامش الربح مسبقًا ويظل ثابتًا طوال فترة التمويل، مما يسمح بتخطيط ميزانية مستقرة للعائلات.
مرونة في السداد
فترة سداد القرض تصل إلى 30 عامًا، وهذا بوفر راحة بال لدى العميل في سداد الأقساط.
خيارات متنوعة عند اختيار تمويل سكني بالمرابحة
تتوفر برامج تمويل عقاري متنوعة من خلال نظام المرابحة، والتي تقدمها العديد من المؤسسات المالية السعودية. يتمتع المستفيدون بحرية اختيار البرنامج الذي يناسب احتياجاتهم وقدراتهم.
الدعم الحكومي
تقدم برامج الدعم الحكومي، مثل “سكني” و”دار التمليك”، معدلات ربح مخفضة للتمويل العقاري، مما يوفر مزايا مالية إضافية.
الملكية الفورية بدون ضمان شخصي
يصبح المستفيد مالكًا عند توقيع العقد، مما يلغي الحاجة إلى الضمانات الشخصية.
ضمانات ضد التقلبات
تقدم بعض المؤسسات ضمانات ضد المخاطر المرتبطة بتقلبات أسعار الفائدة، مما يوفر الحماية ضد التكاليف غير المتوقعة.
السداد المبكر بدون غرامة
عند اختيارك هذا النوع من التمويل، سيكون لديك إمكانية سداد التمويل مقدما بدون غرامات.
الشفافية الكاملة
تتميز عقود تمويل سكني عن طريق المرابحة بالشفافية المطلقة، حيث تحدد بوضوح جميع تكاليف التمويل لفهم واضح.
2- التمويل العقاري بالإجارة:
الإجارة هي عقد شراء إيجاري. يقوم البنك أو المؤسسة العقارية بشراء العقار وتأجيره للمقترض لفترة متفق عليها. جزء من الإيجار مخصص عمومًا للشراء التدريجي للعقار. وفي نهاية فترة الإيجار، يكون للمقترض خيار شراء العقار بسعر متفق عليه.
مميزات التمويل بالإجارة
لا يخلو هذا النظام من الميزات التي تجذب المستثمرين والأفراد على حد سواء، وهذه أهم ميزات برنامج الإجارة:
هامش ربح ثابت
يعد استقرار هامش الربح الثابت أمرًا ضروريًا ومحددًا مسبقًا وثابتًا طوال فترة التمويل، مما يوفر أساسًا متينًا للتخطيط الأمثل للميزانية داخل الأسرة.
مدة طويلة للسداد
بالنسبة لمدة تمويل سكني بالإجارة، فإن فترة تسديد القرض سخية، تصل إلى 30 عامًا تتيح للمستفيد سداد أقساطه براحة استثنائية.
برامج مختلفة لعروض التمويل بالإجارة
تتوفر خيارات متنوعة للمستفيدين داخل المملكة العربية السعودية، حيث تقدم العديد من المؤسسات المالية برامج التمويل العقاري باستخدام نظام التأجير التمويلي. يتيح هذا التنوع للمستفيد اختيار البرنامج الذي يتوافق مع احتياجاته وقدراته الخاصة.
دعم حكومي
يقدم الدعم الحكومي، الذي يتجسد من خلال برامج مثل “سكني” و”دار التمليك”، للمستفيدين معدلات ربح مخفضة، مما يساعد في جعل التمويل السكني أكثر سهولة.
ملكية العقار
تأخذ ملكية الأرض شكل الإيجار طوال فترة التمويل، مما يتيح للمستفيد فرصة تملك العقار بقيمة رمزية في نهاية هذه الفترة.
توفير ضمانات ومرونة في السداد
فيما يتعلق بالضمانات، توفر بعض المؤسسات الحماية ضد مخاطر تقلب أسعار الفائدة، وبالتالي حماية المستفيد من أي زيادة غير متوقعة في تكاليف التمويل. كما توجد مرونة عالية لسداد التمويل مبكرًا دون تكبد عقوبات، تقدمها لك بعض المؤسسات.
الشفافية وسرعة الإجراءات:
الشفافية هي جانب حاسم يميز عقود الإجارة، مع تحديد جميع تكاليف التمويل بوضوح من أجل فهم شفاف للاتفاقية المالية. كما تمثل سرعة إجراءات الحصول على تمويل سكني عن طريق الأجارة ميزة إضافية، مما يؤدي إلى تبسيط وتسريع العملية.
الفرق بين تمويل سكني بالمرابحة وتميل بصيغة الإجارة
لاحظ أن كلا التمويلين يتشابهان في الميزات، لهذا لابد من توضيح الفرق بينهما:
يكمن الفرق بين التأجير التمويلي والتمويل على الهامش (المرابحة) بشكل أساسي في طبيعة المعاملة والالتزامات التعاقدية للأطراف المعنية.
في الإجارة، يتم تأجير العقار من قبل المالك (المؤجر) للمستأجر لمدة محددة وبسعر متفق عليه. يدفع المستأجر إيجارًا منتظمًا للمؤجر طوال مدة عقد الإيجار. وفي نهاية فترة الإيجار، يمكن للمستأجر اختيار تجديد العقد، أو شراء العقار أو إعادته إلى المؤجر.
ومن ناحية أخرى، في التمويل على الهامش (المرابحة)، يقوم البنك بشراء السلعة نيابة عن العميل ومن ثم إعادة بيعها بسعر أعلى، مع الدفع المؤجل. يقوم العميل بدفع ثمن الشراء للبنك على أقساط خلال فترة متفق عليها. لا يمتلك البنك العقار خلال فترة التمويل، لكنه يحتفظ بملكيته حتى يقوم العميل بسداد مبلغ التمويل بالكامل.
باختصار، في التأجير، يتم تأجير العقار ويدفع المستأجر الإيجار، بينما في التمويل بهامش الربح، يتم شراء العقار من قبل البنك وإعادة بيعه للعميل بدفعة مؤجلة.
3- تمويل سكني بالمشاركة المنتهية بالتمليك
التمويل المشاركة هي شكل من أشكال الشراكة بين المصرف والمقترض. يساهم الطرفان في تمويل العقار، ويكون العقار مملوكًا بشكل مشترك. يقوم المقترض بسداد حصته من العقار للبنك تدريجياً. ويمكن استخدام هذا لتمويل شراء العقارات السكنية أو التجارية.
4- الاستصناع
التمويل بالاستصناع العقاري ويسمى أيضا تمويل سكي موازي، هو منتج تمويل عقاري تقدمه بعض المصارف، وهو عبارة عن عقد بناء يقوم فيه البنك بتمويل بناء عقار وفقا للمواصفات المتفق عليها مع المقترض. بمجرد الانتهاء من البناء، تنتقل الملكية إلى المقترض. ويتم الدفع بالتقسيط بضمان دخل العميل ورهن العقار، يمكن أن نأخد مثال على هذا النوع من التمويلات السكنية، برنامج إيراد الذي يوفره لك بيت الخبرة العقارية.
أنواع أخرى من التمويلات السكنية في المملكة
في المملكة العربية السعودية، يقدم المشهد المالي للإسكان مجموعة متنوعة من الحلول لتلبية الاحتياجات المتنوعة للمواطنين. بالإضافة إلى ماذكرناه آنفا وهي حلول التمويل الأكثر شيوعا، تتوفر أيضًا أنواع أخرى من تمويل الإسكان. يقدم كل نوع من هذه الأنواع فوائد فريدة، مصممة خصيصًا لمواقف محددة.
- التمويل العقاري التقليدي، حيث يقوم البنك أو شركة التمويل العقاري بمنح قرض للمستفيد لشراء عقار. إلى جانب السداد على أقساط شهرية شاملة الفوائد، بشروط تختلف من مؤسسة إلى أخرى.
- التمويل العقاري المدعوم، هذا الإخير تقدمه الحكومة للمواطنين ذوي الدخل المنخفض، كما يتميز بانخفاض أسعار الفائدة والظروف المواتية.
- التمويل العقاري المخصص لإعادة التمويل، يهدف إلى سداد التمويل السابق.
- تمويل تجديد المنزل، وأعمال الترميم.
- تَمويل شراء عقار قيد الإنشاء.
- تمويل سكني لشراء عقار استثماري، وهو مخصص للإيجار أو الاستثمار.
ملاحظة:
الأنواع المذكورة أعلاه، تختلف الشروط والأحكام من مؤسسة إلى أخرى، ومن هنا تأتي أهمية المقارنة بين عروض البنوك.
خطوات امتلاك سكن في المملكة العربية السعودية عبر تمويل سكني
برنامج “تمويل سكني” من وزارة الإسكان السعودية، يجعل حلم امتلاك سكنك الخاص أقرب من أي وقت مضى. البرنامج يقدم حلول تمويلية متنوعة تتناسب مع احتياجات مختلف المواطنين بما في ذلك ذوي الدخل المحدود، كما لاحظنا الآن حان وقت عرض خطوات امتلاك سكنك عبر “برنامج التمويل السكني”:
1-جهز نفسك
قبل البدء في عملية تمويل المنزل، من الضروري الاستعداد. ويشمل ذلك جمع كافة المستندات المطلوبة، مثل إثبات الهوية، وبيانات الحساب البنكي، وإثبات الدخل. ومن المهم أيضًا التحقق من المعلومات الائتمانية.
بمجرد تجهيز جميع المستندات، سيتم إجراء تقييم للعقار لتحديد قيمته. سيساعد ذلك في تحديد مبلغ التمويل الذي يمكنك الحصول عليه.
وأخيرًا، من المهم دفع رسوم المعاملات والإيداع. والتي تشمل عادة رسوم المعاملات رسوم كاتب العدل ورسوم معالجة القروض ورسوم التقييم.
2- شراء العقار عن طريق تمويل سكني
بمجرد أن تصبح جاهزًا، يمكنك البدء في البحث عن عقار. من المهم اختيار نوع التمويل الذي يناسب احتياجاتك. الخياران الأكثر شيوعًا هما تمويل الإجارة وتمويل المرابحة.
بمجرد اختيار نوع التمويل المناسب لك، يمكنك اختيار طرق الدفع ودفع ثمن العقار.
3- نقل الملكية
هنيئا لك، صرت الآن تملك عقارا، وبالتأكيد سوف تحتاج إلى التوقيع على عقد الإيجار. يمكن أن تكون هذه اتفاقية تشمل شراء إيجار لتمويل الإجارة أو اتفاقية بيع لتمويل المرابحة، وغيرها، ولكل نوع إجراءاته الخاصة، وبمجرد توقيع العقد، يتم تسليم العقار إليك ويمكنك البدء في الاستمتاع بمنزلك الجديد.
ختاما
يعد تمويل الإسكان خيارًا مهما لكل من يبحث عن الاستثمار في السكن والعقار باتباع الخطوات الموضحة في هذه المقالة، يمكنك تحقيق حلمك بامتلاك منزل.
وبعد أن قدمنا لك نظرة عامة عن مختلف أنواع التمويل المتوفرة في المملكة العربية السعودية، وخطوات الحصول على تمويل سكني مناسب، حان الآن دورك لتنغمس في عالم الاستثمار العقاري المثير لتحويل حلمك بملكية المنزل إلى حقيقة. للحصول على الظروف المثالية والمشورة الأكثر استنارة، لا تتردد في الاتصال بـخبرائنا في بيت الخبرة العقارية.
سواء عبر تطبيق WhatsApp أو الهاتف أو البريد الإلكتروني، فإن فريقنا المتفاني، على استعداد لإرشادك وتقديم أفضل تمويل عقاري، مصمم خصيصًا لتلبية احتياجاتك. دعنا ندعمك في كل خطوة من رحلتك لامتلاك منزلك أحلامك.
ندعوك لمتابعة باقي مقالاتنا للمزيد من الإفادة حول القروض العقارية المتنوعة:
تمويل برهن العقار: كل ما تحتاج معرفته عن التمويل بالرهن العقاري