هل تحلم بامتلاك بيت خاص بك ولكن لا تعرف كيف وما هي شروط التمويل السكني؟ انت في المكان المناسب سأعطيك كل ما يهمك وكل ما يجب عليك معرفته عن التمويل السكني.
في هذا المقال سأشرح لك ما هو التمويل السكني، أنواعه، شروطه، الاوراق المطلوبة والضمانات، هذا الموضوع يختلف من مكان لآخر في حال كان بنك أو جهة حكومية أو شركة تمويل، ولكن سنذكر المعايير الأساسية والمشتركة.
مع “بيت الخبرة العقارية” ستتعرف على شروط التمويل السكني بالإضافة لأفضل العروض التي ستحقق معها آمالك في امتلاك المنزل المثالي لك ولعائلتك.
ما هو التمويل السكني؟
التمويل السكني هو أسلوب تمويل (قرض) يسهّل عملية شراء بيت أو تجديد وترميم البيت من قبل شركة تمويل وبالمقابل يتم سداد التمويل العقاري على أقساط شهرية للممول والذي يتضمن عادة معدل الفائدة على الربح، بالاتفاق بين طالب القرض والممول طبقًا للقواعد والإجراءات التي تحددها ضوابط نظام التمويل العقاري.
من شركات التمويل السكني الآمنة والتي ينصح بها ” بيت الخبرة العقارية” حيث تقدم حلول تمويل عقاري متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية في المملكة العربية السعودية.
قد بلغت قيمة التمويل السكني الممنوح للأفراد في السعودية لعام 2024، 2 مليار ريال للشقق و 5.1 مليار ريال للفلل.
شروط التمويل السكني
مجموعة من المعايير والمتطلبات التي تحددها الجهة الممولة وتختلف هذه الشروط باختلافها، ولكن عمومًا هذه الشروط المشتركة بينهم:
-
الشروط الشخصية:
- يجب أن يكون عمر المتقدم لا يقل عن 20 عامًا ولا يزيد عن 60 عامًا.
- يجب أن يحمل المتقدم الجنسية السعودية.
- راتب المتقدم الشهري لا يقل عن 3000 ريال سعودي.
- يجب أن يكون المتقدم موظفاً تحت الخدمة لمدة لا تقل عن 30 يومًا.
- يجب أن يقدم المستفيد دفعة مقدمة تبدأ من 10% وتصل إلى 30% حسب جهة العمل التابع لها المتقدم.
- يجب أن يمتلك سجل ائتماني جيد.
-
شروط العقار:
- يجب ألا يتجاوز عمر العقار 45 عامًا عند تاريخ نهاية السداد.
- يجب أن يكون العقار السكني مكتمل البناء وجاهزًا للسكن.
يقدم نظام التمويل العقاري ضمانًا نقديًا من خلال صندوق التنمية العقاري يصل إلى 5% من تكلفة المسكن، مما يقلل من قيمة الدفعة بشكل كبير.
أنواع التمويل السكني
عرفت المؤسسات التمويلية أشكالًا عديدة من القروض، كما وشهدت اختلافات واسعة تتعلق بشروط الاقتراض تبعًا لنوع التمويل السكني
تعد الفترة الزمنية للقرض من المؤشرات المستخدمة لإيجاد أصناف القروض التي ترتبط بالنشاط السكني، فهي غالبًا ما تصنّف إلى قروض قصيرة المدى وقروض طويلة المدى،سنشرح لكم ما هي هذه الأنواع:
-
القروض القصيرة المدى:
يقصد بها القروض التي لا تزيد مدتها عن السنة، وتتجدد في الغالب عند تاريخ استحقاقها بشكل دوري، يقدمها البنوك التجارية وبنوك الادخار لأغراض تجارية بحتة.
-
القروض طويلة المدى:
يقصد بها القروض التي تفوق مدتها 7 سنوات إلى 20 سنة، وهذه القروض تعطى للحصول على عقارات (اراضي،بيوت،مباني…).
عادة يقوم بتقديم هذا النوع من القروض البنوك السكنية أو البنوك العقارية أو شركات التمويل كـ شركة بيت الخبرة العقارية، من خلال تقديم القروض السكنية مقابل ضمان.
الأوراق المطلوبة للتمويل السكني:
للحصول على التمويل السكني لا بد من تقديم بعض الأوراق المهمة وهي:
- تعبئة نموذج طلب التمويل السكني.
- نسخة من بطاقة الهوية الوطنية شرط أن تكون سارية المفعول.
- شهادة تعريف بالراتب من جهة العمل أو قسيمة تظهر آخر راتب استلمه.
- نسخة عن بطاقة الموظف تظهر رتبته أو وظيفته.
- خطاب تعريف من جهة العمل.
- كشف حساب الرواتب لآخر 3 أشهر مختوم من البنك.
- مستند يوضح مفردات الراتب أو قيمة الدخل الشهري.
- وفي حال التجديد والترميم، يطلب مستند يؤكد وجود وحدة سكنية تحتاج إلى التمويل.
الحد الأقصى والحد الأدنى الخاص بالقروض السكنية
الحد الأدنى والحد الأقصى للتمويل السكني في السعودية يعتمد على عدة عوامل، مثل نوع العقار والجهة التمويلية وقيمة المنزل والراتب والالتزامات والتاريخ الائتماني للمتقدم.
وفقاً لآخر الأنباء، قررت مؤسسة النقد العربي السعودي زيادة الحد الأقصى لنسبة التمويل العقاري للمواطنين لتملّك المسكن الأول من 85% إلى 90% من قيمة المسكن، وهذا يعني أن المتقدم يحتاج إلى دفع 10% فقط من قيمة المسكن كمتقدم، بينما يتم تمويل الباقي من قبل البنك أو شركة التمويل العقاري.
أما الحد الأدنى للتمويل العقاري، فهو يختلف باختلاف المنتجات المتوفرة في السوق.
لذلك ينصح بالتعاون مع شركات التمويل العقاري كـ شركة بيت الخبرة العقارية التي تتميز بتقديم قروض قد تصل إلى 100% من سعر العقار,
كيفية تقديم الضمانات للحصول على التمويل السكني:
بعض شركات التمويل والبنوك تطلب مستندات تضمن حقوقها في استرداد قيمة القرض في حال لم يتم الدفع، ومن الضمانات التي يمكن تقديمها:
1. ضمان عقاري:
وهو عبارة عن رهن الوحدة السكنية الممولة لصالح الجهة التمويلية، بحيث لا يمكن للمتقدم بيعها أو تأجيرها أو توريثها دون موافقة الجهة التمويلية.
تعرّف أكثر على: نصائح مهمة قبل رهن العقار
2. ضمان شخصي:
وهو عبارة عن توقيع كفيل أو أكثر على عقد التمويل، حيث يتحملون الكفلاء المسؤولية في حال تأخر المقترض عن سداد الدفعة، ويجب أن يكون الكفيل موظفًا في القطاع العام أو الخاص وله راتب ثابت.
3. ضمان تأميني:
عبارة عن تأمين الوحدة السكنية أو المقترض ضد المخاطر التي قد تؤثر على قدرتهم على سداد القرض، مثل الحريق أو الوفاة أو الزلزال.
المعايير التي يجب توفرها في العقار المراد تمويله
يجب أن يتوفر في العقار المراد تمويله بعض المعايير والشروط وهي:
- أن يكون العقار مسجلًا في الشهر العقاري.
- يجب أن يكون كامل الخدمات والتراخيص.
- العقار مطابق للمواصفات والمعايير الفنية والبيئية والصحية المطلوبة.
- المنزل يجب أن يكون مجهّز وقابل للسكن.
بشكل عام هذه المعايير، ولكن قد تختلف باختلاف الموقع والبيت والجهة التمويلية، لذلك يجب اختيار الشركة التمويلية المناسبة التي تلائم احتياجاتك.
دور التقييم الائتماني في حصولك على تمويل سكني
التقييم الائتماني هو مقياس للجدارة الائتمانية للشركة، مبني على التاريخ الائتماني ودخلهم وأصولهم والعوامل الأخرى.
يستخدمه شركات التمويل لتقييم المخاطر المرتبطة بتقديم التمويل السكني للمتقدمين وتحديد شروط القرض.
دور التقييم الائتماني في حصولك على تمويل سكني هو:
- يحدد مدى قبول طلبك للتمويل السكني.
- يعين سعر الفائدة الذي تدفعه على القرض.
- يوضّح الحد الائتماني الذي يمكنك الحصول عليه.
- يحدد الضمانات التي يجب تقديمها للحصول على التمويل السكني.
نصائح نهائية للحصول على تمويل سكني ناجح
بعد أن تعرّفت على شروط التمويل السكني والأنواع والأوراق وكل ما يتعلق بالتمويل العقاري، إليك أهم النصائح التي يجب اتباعها للحصول على تمويل سكني مناسب لاحتياجاتك وعائلتك:
- قارن بين العروض المختلفة والمتوفرة لديك من حيث الفائدة ومدة السداد وقيمة القرض.
- اقرأ العرض بعناية وانتبه لجميع الشروط والحقوق والالتزامات.
- احرص على سداد الأقساط في مواعيدها المحددة ولا تتخلف عنها تجنبًا لأي غرامات.
- استفد من الفرص والمبادرات والعروض التي تقدمها شركات التمويل.
تعرّف على عروض التمويل السكني التي تقدمها بيت الخبرة العقارية، وقم بتحسين استثماراتك مع تمويل يصل 100% من سعر العقار، واختر فترة سداد مرنة تمتد من سنة حتى 25 سنة.
استفد الآن من العروض ضمن برنامج التمويل العقاري وشاركنا في تحقيق حلمك بثقة وراحة تامّة.